देहरादून। अच्छी सैलरी होने के बावजूद यदि हर महीने हाथ तंग रहता है, तो समस्या कमाई की नहीं, पैसे की प्लानिंग की हो सकती है। बहुत से लोग महीने की शुरुआत में खुलकर खर्च करते हैं और फिर आखिरी सप्ताह में जरूरी जरूरतों के लिए भी हिसाब लगाना पड़ता है।
पैसे संभालने के लिए बड़े निवेश, शेयर बाजार की जानकारी या किसी खास ऐप की जरूरत नहीं है। शुरुआत सिर्फ इतनी है कि सैलरी आते ही तय कर लें। कितना खर्च करना है, कितना बचाना है और कितना पैसा किसी अचानक जरूरत के लिए अलग रखना है।
सैलरी आने के दिन ही बनाएं महीने का नक्शा
अक्सर घर का बजट तब बनाया जाता है, जब पैसे कम पड़ने लगते हैं। लेकिन तब तक देर हो चुकी होती है। बेहतर है कि महीने के पहले ही दिन तय कर लिया जाए कि रकम कहां-कहां जाएगी।
सबसे पहले जरूरी खर्चों की सूची बना लें। जैसे मकान का किराया, EMI, बच्चों की फीस, राशन, बिजली-पानी का बिल, यात्रा, दवाइयां और मोबाइल-इंटरनेट। इन खर्चों की रकम अलग मानकर चलें। इसके बाद देखें कि हाथ में वास्तव में कितना पैसा बचा है। यहीं से गैरजरूरी खर्चों पर नियंत्रण आसान हो जाता है।
बचत को खर्च के बाद नहीं, खर्च से पहले रखें
अधिकतर परिवारों में बचत का तरीका यही होता है कि महीने के अंत में जो पैसा बचेगा, उसे जमा कर देंगे। लेकिन सच यह है कि खर्च कभी खत्म नहीं होते। नतीजा यह होता है कि बचत हर महीने टलती रहती है।
इसलिए सैलरी मिलते ही एक निश्चित रकम अलग कर दें। यह रकम 500 रुपये, 1,000 रुपये या आय का पांच-दस प्रतिशत भी हो सकती है। इसे अलग बैंक खाते, रिकरिंग डिपॉजिट या अपने लक्ष्य के अनुसार किसी उपयुक्त विकल्प में रखा जा सकता है।
छोटी बचत को कम न आंकें। नियमितता रकम से ज्यादा जरूरी है। हर महीने अलग रखा गया थोड़ा पैसा ही आगे चलकर बच्चों की पढ़ाई, घर की जरूरत या मुश्किल समय में सहारा बनता है।
खर्च को तीन हिस्सों में समझिए
बजट बनाते समय हर खर्च को एक जैसा न मानें। इसे तीन हिस्सों में बांटना आसान रहता है। पहला हिस्सा जरूरत का है। इसमें वे चीजें आएंगी जिनके बिना घर नहीं चल सकता, जैसे- राशन, किराया, फीस, दवाइयां और जरूरी बिल।
दूसरा हिस्सा सुविधा और पसंद का है। बाहर खाना, कपड़े, मनोरंजन, घूमना, ऑनलाइन खरीदारी और महंगे सब्सक्रिप्शन इसी श्रेणी में आते हैं। खर्च कम करना हो तो सबसे पहले इसी हिस्से को देखना चाहिए।
तीसरा हिस्सा भविष्य का है। इसमें बचत, बीमा, निवेश और कर्ज की अतिरिक्त अदायगी रखी जा सकती है। यही हिस्सा आने वाले वर्षों में आर्थिक सुरक्षा तय करता है।
छोटी-छोटी खरीदारी पर नजर रखिए
कई बार लोग कहते हैं कि उन्होंने कोई बड़ा खर्च नहीं किया, फिर भी बैंक अकाउंट खाली हो गया। इसकी वजह छोटे लेकिन बार-बार होने वाले खर्च होते हैं।
ऑनलाइन फूड डिलीवरी, कैब, कॉफी, डिस्काउंट देखकर की गई खरीदारी, गेम या ओटीटी के सब्सक्रिप्शन—इनका जोड़ महीने में बड़ा हो सकता है। एक माह तक हर खर्च लिखकर देखें। आपको पता चल जाएगा कि किन चीजों पर पैसा जरूरत से ज्यादा जा रहा है।
यह जरूरी नहीं कि हर शौक बंद कर दिया जाए। बस उसके लिए एक सीमा तय कर दीजिए। उदाहरण के लिए, बाहर खाने या ऑनलाइन खरीदारी के लिए महीने की शुरुआत में ही एक तय रकम रखें। वह रकम खत्म होने पर अगली सैलरी तक इंतजार करें।
अचानक खर्च के लिए अलग रकम रखें
बुखार, अस्पताल, वाहन की मरम्मत, घर में कोई जरूरी काम या नौकरी में अस्थायी परेशानी—ऐसे खर्च कभी भी सामने आ सकते हैं। यदि इनके लिए अलग पैसा नहीं है तो लोग उधार या क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं।
इसीलिए इमरजेंसी फंड जरूरी है। शुरुआत में 10 से 20 हजार रुपये जोड़ने का लक्ष्य रखा जा सकता है। इसके बाद धीरे-धीरे कोशिश करें कि कम से कम तीन महीने का जरूरी घरेलू खर्च अलग रहे।
यह रकम ऐसी जगह होनी चाहिए जहां जरूरत पड़ने पर आसानी से निकाली जा सके। इसे रोजमर्रा के खर्च वाले खाते से अलग रखने पर इसे अनावश्यक खर्च करने की संभावना भी कम रहती है।
कर्ज लेते समय सिर्फ EMI मत देखिए
कई लोग खरीदारी करते समय केवल यह देखते हैं कि EMI कितनी बनेगी। लेकिन असली सवाल यह होना चाहिए कि उस EMI के बाद पूरे महीने का खर्च और बचत कैसे चलेगी।
क्रेडिट कार्ड का बिल समय पर पूरा चुकाना जरूरी है। केवल न्यूनतम भुगतान करते रहने से ब्याज बढ़ता जाता है और कर्ज निकलना मुश्किल हो जाता है। अगर कई कर्ज हैं, तो अधिक ब्याज वाले कर्ज को पहले खत्म करने की योजना बनाइए।
हर ऑफर जरूरी नहीं होता और हर EMI सुविधा नहीं होती। बिना सोचे लिया गया कर्ज कई महीनों की कमाई बांध सकता है।
पैसे पर नियंत्रण से मिलता है सुकून
अच्छी वित्तीय स्थिति का मतलब सिर्फ ज्यादा पैसा कमाना नहीं है। इसका मतलब यह भी है कि महीने के अंत में आपको पता हो कि पैसा कहां गया, कितना बचा और किसी आपात स्थिति में क्या करना है।
आज ही अपने पिछले एक महीने के खर्च को देखिए। अगले महीने की सैलरी से पहले जरूरी खर्च, बचत और शौक के लिए अलग-अलग सीमा तय कर दीजिए। यही साधारण-सी आदत धीरे-धीरे आर्थिक तनाव कम कर सकती है।
निवेश, बीमा या कर्ज से जुड़ा कोई बड़ा फैसला अपनी जरूरत और जोखिम उठाने की क्षमता को समझकर लें। जरूरत पड़ने पर योग्य और पंजीकृत वित्तीय सलाहकार से राय लेना उपयोगी हो सकता है।
